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    試行個人養老金 事關你我這些權益
    2022-06-22 08:55 來源:廣安日報 瀏覽量: 【字體: 分享到:

    4月21日,國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》,意味著各方關注已久的個人養老金制度正式出爐。近日,記者從省人社廳獲悉,我省將按國家統一部署適時啟動個人養老金試行工作,目前正在研究確定先試行城市,未來將根據先行實施情況逐步推廣,確保個人養老金制度在四川落地。

    針對個人養老金試點的一些熱點問題,記者日前獨家采訪了中國社會保障學會常務理事、西南財經大學公共管理學院教授胡秋明。

    ——對話一——

    個人養老金來了

    我可不可以不買

    為什么要開展個人養老金試點?個人養老金和現行的城鎮職工基本養老保險、城鄉居民基本養老保險有什么區別?胡秋明教授給出了詳細的解答。

    個人養老金自愿參加年繳納上限12000元

    記者:什么是個人養老金?

    胡秋明:個人養老金是基本養老保險的補充。《關于推動個人養老金發展的意見》明確,個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。其與基本養老保險、企業(職業)年金相銜接,是我國多層次多支柱養老保險體系的重要組成部分。個人養老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加者個人承擔,實行完全積累。是否繳納個人養老金,由個人自愿選擇。

    記者:參加個人養老金有啥好處?

    胡秋明:首先,可享受稅收優惠政策。盡管個人養老金的具體稅收優惠政策尚未公布,但可以肯定的是,參加人每年繳納個人養老金在12000元以內可作為當期應納稅所得額的扣除項目,個人賬戶積累資金的投資收益以及參加人退休后從個人賬戶中支取的個人養老金,均可享受一定的稅收優惠政策。

    其次,對于沒有機會參與企業年金和職業年金的城鄉居民,個人養老金有可能探索出一條與基本養老保險、企業(職業)年金相銜接的可行辦法,為城鄉居民增加一條補充養老渠道。

    最后,個人養老金資金賬戶在繳費階段實行封閉運行,只進不出,個人繳費和投資收益都在賬戶里持續滾存,參加人達到領取基本養老金年齡等條件時才可以領取。如此一來,個人養老金從制度安排上可幫助參加人理性安排個人養老規劃,合理調整生命周期內的消費—儲蓄結構,合理選擇投資產品和投資期限,避免提前支取,從而實現一生的消費平滑。

    記者:哪些人可以參加個人養老金?

    胡秋明:根據意見,在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者,可以參加個人養老金。

    參加個人養老金具體這樣做

    記者:參加個人養老金具體怎么做?

    胡秋明:參加個人養老金需要開設兩個賬戶:一個是通過人社部組織建設的個人養老金信息管理服務平臺,建立個人養老金賬戶;另一個是在符合規定的商業銀行開立或者指定個人養老金資金賬戶,兩個賬戶是相互唯一對應。參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、掌上12333、商業銀行等多個渠道開設,其中,通過商業銀行可以一次性把兩個賬戶開好。

    記者:個人養老金怎么繳費?

    胡秋明:參加人可以按規定自主選擇繳費方式,隨時方便隨時繳,錢多就多繳,錢少就少繳。目前,僅僅是規定了參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人社部、財政部將根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。

    記者:個人養老金如何領取?

    胡秋明:參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居,或者具有其他符合國家規定的情形,經信息平臺核驗領取條件后,可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。參加人死亡后,其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。

    ——對話二——

    試行個人養老金

    影響基本養老保險功能嗎

    有人擔心,個人養老金制度實施后,政府養老責任會縮減嗎?對此,胡秋明教授的答案是多慮了。

    建這個制度是為了補短板

    記者:為什么要建個人養老金制度?

    胡秋明:養老保險制度是我國重要的社會保障制度,當前我國已建成基本養老保險、企業(職業)年金和個人養老金、其他個人商業養老金融在內的養老保險體系。但在這個體系中,存在基本養老保險“一支獨大”,第三支柱(包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險等在內)發展程度較低,養老保險體系發展不平衡不充分的現實困境。

    實施個人養老金制度,不僅能推動養老保險體系中的第三支柱規范發展,而且可以壯大養老金規模,增加參保群眾退休后的養老金來源。在個人養老金制度之前,第三支柱養老保險沒有專門的制度安排,只有個稅遞延型商業養老保險等特定的保險類產品,是多層次養老保險體系的短板。個人養老金制度啟動,補齊了“三支柱”養老保險體系的“短板”。

    基本養老保險功能不會減弱

    記者:有人擔心,推動個人養老金發展,是不是意味著基本養老金制度保基本功能減弱?

    胡秋明:這樣的擔心大可不必。個人養老金的制度屬性決定了其在多層次、多支柱養老保險體系中只能居于“補充”地位,而非“替代”地位。

    “全覆蓋、保基本、有彈性、可持續”是我國養老保險制度改革與發展所遵循的基本原則,其中基本養老保險實現“人員全覆蓋”,基本養老金“保基本”。

    發展個人養老金,并不意味著基本養老保險制度保基本責任的縮減;相反,推動個人養老金發展,是國家全面建成多層次、多支柱養老保險體系的重要舉措,是國家的基礎性制度供給責任在積極應對人口老齡化、實現養老保險高質量發展上的具體體現。

    四川個人養老金潛在需求大

    記者:推動個人養老金發展,四川有何優勢?

    胡秋明:個人養老金發展得好不好,同樣受需求端和供給端雙重約束。從需求端來看,關鍵是參加人能否買得起和是否愿意買。能否買得起,主要受當期可支配收入的預算約束;是否愿意買,一是受個人養老金產品和服務供給質量的影響,二是受制于參加人的金融素養和風險偏好等。

    從個人養老金的潛在參加人規模看,根據2021年四川省國民經濟和社會發展的統計公報,四川省參加城鎮職工基本養老保險人數3178.5萬人,參加城鄉居民基本養老保險人數3181.1萬人,有資格參加個人養老金的總人數達到6359.6萬人。

    從總體經濟發展水平看,2021年底四川GDP突破5萬億元,全國排名第六;人均GDP超過6萬元。無論從經濟總量還是從人均GDP來看,四川個人養老金的潛在需求規模不容小覷。

    從供給端來看,四川金融市場發展狀況良好。截至2021年末,四川金融機構人民幣各項存款余額98645.1億元,其中,住戶存款余額54849.2億元。全省共有保險公司、證券公司、基金公司等600余家。較強的金融產品和服務供給能力,是四川參與試點個人養老金的市場基礎和相對優勢。(據《四川日報》)

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